Il n’est pas simple de souscrire un prêt immobilier à 20 ans. Mais est-il encore possible de le faire à 60 ans ? Si aucun âge limite n’est prévu par la loi, les pratiques des banques imposent des freins dès 50 ans. Découvrons pourquoi et quelles solutions existent pour réussir à emprunter au-delà d’un certain âge.

 

Les banques réticentes face au crédit immobilier à partir d’un certain âge

La durée de vie s’allonge en France pour atteindre plus de 80 ans en moyenne. Toutefois, les banques rechignent à prêter au-delà des 70 ou 75 ans de l’emprunteur en fin de remboursement.

Aucune loi n’impose une limite d’âge pour souscrire un crédit immobilier. Les banques gardent toute liberté d’accorder ou non un prêt, en fonction des dossiers. Toutefois, l’âge de l’emprunteur au moment du prêt et en fin de prêt font partie des critères pour obtenir un crédit immobilier.

Jusqu’à quel âge peut-on emprunter en pratique ? Il sera difficile d’emprunter à 60 ans sur une durée de 20 ans ! La dernière échéance de prêt doit être remboursée avant le 75e anniversaire de l’emprunteur. Cette règle non écrite vaut dans la plupart des établissements bancaires.

Quelles sont les raisons de cette pratique ?

  • La banque prend peu de risques puisqu’une assurance emprunteur couvre les aléas de la vie comme le décès ou l’invalidité. Le risque de surcote est important. Vous devez vérifier qu’aucune exclusion de garantie au-delà d’un certain âge n’intervient.
  • Ce coût de l’assurance emprunteur augmente le TAEG (taux annuel effectif global) qui doit rester inférieur au taux d’usure. En outre, cela impacte aussi la capacité d’emprunt.
  • En revanche, les banques visualisent la perte de revenus lors de la retraite, même lorsque vous empruntez au moment où vous percevez le meilleur salaire de votre vie professionnelle. La baisse du pouvoir d’achat peut atteindre jusqu’à 50 % entre 55 ans et 75 ans.

Quelles solutions pour le crédit immobilier d’un emprunteur âgé ?

La première solution réside dans l’attractivité de votre profil emprunteur. Des moyens financiers, une épargne importante (disponible ou non), des placements financiers, un patrimoine immobilier sont des atouts certains aux yeux d’un banquier. Ils permettent non seulement d’obtenir un prêt mais aussi de négocier un meilleur taux d’intérêt.

En outre, les revenus perçus à la retraite sont réguliers et assurés. La stabilité des revenus est un autre bon point. Bien évidemment, disposer d’un apport personnel et d’une garantie sont également des points clés dans l’obtention d’un crédit immobilier par un senior.

Une banque peut donc proposer différentes solutions pour satisfaire un emprunteur plus âgé :

  • Le prêt à paliers permet de fixer des paliers importants tant que l’emprunteur travaille et de les diminuer au moment de la retraite.
  • Le prêt hypothécaire peut être une solution en cas de patrimoine immobilier existant.
  • La délégation d’assurance au-delà d’un certain âge : le contrat groupe de la banque assure l’emprunteur jusqu’à 65 ans par exemple. Puis une délégation d’assurance prend le relais pour le temps restant à courir.

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